적금 이율 비교|2026년 가장 높은 적금 상품 모아보기

2026년 4월 기준 적금 이율이 다시 오르고 있어요. 저축은행은 최고 연 4.5%, 증권사 발행어음 적금은 4.35%까지 나오는 상황인데, 시중은행과 인터넷은행까지 포함하면 선택지가 꽤 넓어졌거든요.

적금 하나 들려고 검색하면 상품이 너무 많아서 오히려 헷갈리잖아요. 조건 따져보면 최고금리 받기 어려운 경우도 많고요. 그래서 이번 글에서는 2026년 4월 기준으로 실제 가입 가능한 적금 상품을 유형별로 정리해봤어요. 기본금리가 높은 상품 위주로 뽑았고, 우대금리 조건이 까다로운 건 따로 표시했어요.

금리 0.5%p 차이가 별거 아닌 것 같지만, 월 30만 원씩 1년 넣으면 세후 이자가 만 원 넘게 벌어져요. 상품 수십 개를 일일이 비교할 필요 없이, 핵심만 추려놨으니 끝까지 읽어보시면 됩니다.

 

 

적금 이율, 지금 어디까지 올랐을까요?

 

2026년 초까지만 해도 적금 금리가 계속 내리막이었어요. 기준금리 인하 영향으로 시중은행 1년 만기 적금이 2%대 후반까지 떨어진 적도 있었거든요. 그런데 올해 들어 분위기가 바뀌었어요.

주식시장 쪽으로 자금이 몰리면서 은행과 저축은행이 수신 경쟁에 나선 거예요. 예금·적금 금리를 올려서라도 고객 자금을 붙잡아야 하니까요. 2026년 4월 4일 기준, 저축은행 1년 만기 적금 평균 금리는 약 3.8~4.0% 수준이에요. 불과 두 달 전보다 0.2~0.3%p 올랐어요.

시중은행도 움직였어요. 카카오뱅크가 자유적금 금리를 3.25%로 올렸고(2026년 4월 기준), 케이뱅크 코드K 자유적금도 기본 3.4%를 유지하고 있어요. 인터넷은행이 먼저 올리면 시중은행도 따라오는 패턴이 반복되고 있는 거죠.

 

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저축은행 적금 금리 TOP 상품

 

저축은행 적금이 금리 면에서는 확실히 앞서요. 다만 최고금리 숫자만 보면 안 되고, 기본금리와 우대조건을 구분해야 해요. 2026년 4월 기준 주요 상품을 정리하면 이렇습니다.

참저축은행이 1년 만기 적금 기준 연 4.5%로 가장 높아요. 별도 우대조건 없이 기본금리 자체가 높은 편이라 실질적으로 받을 수 있는 금리가 제일 높은 상품이에요. 다만 이벤트성 금리일 가능성이 있어서 목표 모집액이 차면 조기 종료될 수 있어요.

그 다음이 대신저축은행 연 4.1%, 신한저축은행과 DB저축은행이 각각 연 4.0%예요. SBI저축은행의 마이홈 정기적금은 기본금리 4.0%에 최고 8%까지 올라가는데, 최고금리를 받으려면 급여이체·카드실적 등 여러 조건을 충족해야 해요.

 

애큐온저축은행의 ‘처음만난적금’은 기본금리 6.5%로 숫자가 크지만, 첫 거래 고객 한정이고 월 납입한도가 20만 원이에요. 소액 단기 운용에는 괜찮지만 목돈 모으기용으로는 한계가 있죠.

 

시중은행·인터넷은행 적금은 여기서

 

저축은행 금리가 높다는 건 알겠는데, 아무래도 익숙한 시중은행이나 인터넷은행에서 적금 들고 싶은 분도 많잖아요. 우대금리 제외 기본금리만 놓고 보면 상위권이 이렇게 정리돼요.

정액 적립식 기준으로 SH수협은행 Sh해양플라스틱Zero적금이 기본 연 3.5%로 1위예요. 월 20만 원까지 납입 가능하고, 우대금리를 더하면 최대 4.15%까지 올라가요. 우대조건도 해양플라스틱 감축 서약(앱에서 클릭 한 번)이나 입출금통장 신규 개설 같은 비교적 쉬운 항목이에요.

자유적립식으로 가면 역시 수협이 기본 3.65%로 가장 높아요. 케이뱅크 코드K 자유적금이 3.4%, 전북은행 JB다이렉트적금이 3.4%로 뒤를 잇고요. 카카오뱅크 자유적금은 최근 인상돼서 기본 3.25%, 자동이체 우대 포함 시 3.45%까지 나와요.

 

증권사 발행어음 적금도 비교

 

은행 적금만 보면 놓치는 게 있어요. 증권사에서 나오는 발행어음형 적금인데, 2026년 4월 기준 한국투자증권과 NH투자증권이 둘 다 연 4.35%를 제공하고 있어요. KB증권도 4.0%예요.

발행어음은 은행 적금과 구조가 달라요. 증권사가 자체 신용으로 발행하는 어음에 투자하는 방식이라 예금자보호 대상이 아니에요. 대신 발행어음 인가를 받은 대형 증권사(자기자본 4조 원 이상)만 취급할 수 있어서 안정성이 아주 낮다고 보기는 어렵지만, 원금 보장 상품은 아니라는 점은 알고 가입해야 해요.

현재 적립형(적금 형태) 발행어음을 제공하는 곳은 한국투자증권, NH투자증권, KB증권 세 곳뿐이에요. 나머지 키움증권, 하나증권, 미래에셋증권은 거치형(예금 형태)만 취급해요. 적금처럼 매달 넣고 싶다면 선택지가 셋으로 좁혀지는 거죠.

 

유형별 적금 금리를 한눈에 비교

 

지금까지 나온 상품들을 유형별로 묶어서 비교하면 이렇게 돼요. 2026년 4월 기준이고, 1년 만기 기본금리 기준이에요.

 

유형	대표 상품	기본금리(연)
저축은행	참저축은행 정기적금	4.5%
증권사 발행어음	한국투자증권 / NH투자증권	4.35%
시중은행(정액)	SH수협 해양플라스틱Zero	3.5%
인터넷은행(자유)	케이뱅크 코드K 자유적금	3.4%

 

숫자만 보면 저축은행이 압도적이지만, 예금자보호 여부와 납입한도를 같이 따져야 해요. 증권사 발행어음은 예금자보호가 안 되고, 수협 적금은 월 20만 원 한도라 큰 금액을 넣기엔 부족하거든요.

 

내 상황에 맞는 적금

 

적금은 결국 본인 상황에 맞춰야 해요. 금리만 쫓다 보면 조건 못 채워서 기본금리만 받는 경우가 생기거든요. 몇 가지 기준으로 나눠보면 이렇습니다.

월 납입 여력이 20만 원 이하라면 수협 해양플라스틱Zero 적금이 가장 무난해요. 기본금리 3.5%에 우대조건도 어렵지 않으니까요. 월 50만 원 이상 넣을 수 있다면 카카오뱅크(한도 300만 원)에 큰 금액을 넣고, 고금리 상품에 소액을 분산하는 전략이 나아요.

원금 보장이 꼭 필요한 분은 저축은행이나 시중은행 적금이 맞고, 약간의 리스크를 감수할 수 있다면 증권사 발행어음 적금(4.35%)도 괜찮은 선택지예요. 발행어음 인가를 받은 증권사는 자기자본이 4조 원 이상이라 부도 가능성이 극히 낮긴 하지만, 구조적으로 보호 대상이 아니라는 점만 인지하면 돼요.

적금 금리는 수시로 바뀌어요. 특히 이벤트성 특판 상품은 모집 완료되면 끝이니까, 관심 있는 상품이 있으면 미루지 않는 게 좋아요. 금감원 금융상품한눈에 사이트나 전국은행연합회 금리비교 페이지에서 최신 금리를 직접 확인해보는 걸 추천해요.

 

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